“老人”照顧老人，這是繆玉玲今年明顯感受到的現狀。

頭一個“老人”是從業者自身，十年前她剛關注這個行業時，老年人護理行業的從業平均年齡是40-45歲。十年后的現在，這個平均年齡變為了50-55歲。

養老行業的從業者也“老了”。

2024年全國兩會期間，民政部部長陸治原表示，截至2023年底，我國60歲以上老人占比已達21.1%。

國家衛健委發布數據顯示，我國養老已形成“9073”格局，即90%左右的老年人選擇居家養老，7%左右的老年人依托社區支持養老，3%的老年人入住機構養老。

隨著少子老齡化進程加快、家庭單元越來越小，“居家不靠兒女獨立養老”成為很多當下退休老年人的現實選擇。

但從業人員的供給遠遠跟不上居家養老市場的擴大。據中國老齡科學研究中心發布的報告數據，目前護理相關從業人員只有50萬名。然而，我國對養老護理員的需求達到600萬名，并且隨著老齡化進程加速，這一數據缺口呈擴大趨勢。

“老人”照顧老人的困局背后，更有養老資源稀缺、養老服務供給質量參差不齊、契合養老需求的服務供給缺位等現狀，讓許多備老及年老人群陷入到一種“集體焦慮”。

如何破局？近年市場中有了一批“鯰魚”。

蔓延的養老焦慮

剛退休后的鄭女士，原本是一名醫生，但也無法獨自照顧95歲高齡中度失能的母親。

“每次出門檢查身體，至少需要兩個人協助我攙扶母親，才能坐上輪椅。”她告訴記者，自己一人并不能很好地照顧老人，日常有眾多問題都需要更為專業的協助，但即使自己從事醫療行業多年，想找一個專業的護理人員也極為不易。

記者采訪多位人士了解到，由于從業人員較少，普通護理人員會為更高的薪資跳槽，因此，找一位普通穩定的護理人員變得困難，而具備一定專業素養的護理人員更是“一員難求”。

劉先生便深受其困，起因是母親突發重病需要照護，但令他沒想到的是，留下一位長期護工極為困難，短短半年內，他們一家便先后聘請了7位護理人員。

同樣退休不久的陳女士也向記者發表了類似的感嘆：“年紀大了后行動有些不便，平時去醫院看病就診較麻煩。另外，醫院專家號也比較難約，如果要更便利地就醫，需要去積累不同科室的醫生朋友。”

記者發現，老年人對養老資源的焦慮集中在護理人員、康復師、優質醫療資源積累上。

除了對養老資源稀缺的焦慮外，市場上參差不齊的康養服務質量也讓居家養老的老年人群困擾。

“居家養老其實跟機構、社區養老會有一些區別。居家養老需要把服務送到不同客戶家里，因而非常分散，進而導致服務品質的差異性非常大。”平安居家養老康復護理專家繆玉玲向記者介紹。

她以護理和康復舉例道，少數頭部供應商有自己的標準、系統、智能化，但還有很多小型供應商，沒有資金實力去建設系統、培訓服務人員、建設標準，往往依賴于服務人員自己的專業技能，服務供給的差異性其實很大。

“目前，行業服務者方差難題較為顯著，如何保證服務末端的一致性成為難題，這需要精細化的系統化的管理運營體系。”一家為老人提供醫、護、康、養服務的專業機構也向記者直言。

可以看出，對于服務質量不一的焦慮背后，主要反映了當前居家養老服務行業標準缺失的現狀。服務的專業性和標準的一致性，成為影響居家養老服務體驗的兩個關鍵因素。

因此，解決行業標準問題、培訓更多專業人才，成為居家養老行業破局的主要方向，以提升老年人居家養老體驗和享受的服務質量。

“外行”險企入局成市場鯰魚

居家養老服務供給市場有了新的破局者。

帶來新變化、攪動市場的主角不是服務直接提供方居家康養機構，而是保險公司。

過去很長一段時間里，保險公司的定位是支付方、風險轉移方的角色。隨著保險業邁入深度轉型期，越來越多險企開始入局養老產業，通過“保險+養老”的形式，為符合條件的客戶提供增值服務權益，以獲取第二增長曲線。

對于險企而言，無論是資金久期還是收益特征，它們與養老產業投資要求天然匹配，進而緩解資金錯配壓力。同時，養老產業也有著巨大增長潛力。

長壽時代下，“壽險的盡頭是大健康產業”成為許多業內人士共識，并默契地開始差異化布局康養產業。

記者發現，保險行業布局養老產業，服務提供形式主要為“保險+社區養老”模式，例如，泰康的CCRC持續照料退休社區模式，將保單和實體養老社區相結合，其客戶需通過購買一定額度的相關產品，獲得養老社區的入住資格。

并且，“保險+社區養老”這一賽道如今幾乎已廝殺為一片“紅海”，無論多大規模的險企，都在用自己的商業模式企圖分一杯羹。例如，大家財險提出“輕資產、城心養老”戰略；同方全球人壽與上海天地健康城開展合作，其符條件客戶享有養老服務公寓使用權。

但，很顯然，這一模式并不能滿足90%選擇居家養老的老年人的養老需求。因此，近年來，部分險企開始瞄準市場需求更大的居家養老賽道。

“國內養老服務供給端仍然存在較大缺口。根據我們的調研，老人普遍存在著養老資源焦慮、財富焦慮等心理困擾，也往往擔憂健康誤導、就醫問診困難等潛在情況，這使得許多老人的養老生活品質無法得到保障。”平安健康董事長兼CEO李斗表示。

保險公司開始真正意識到，相比于社區養老，居家養老服務的供需失衡痛點更為突出。

據記者不完全統計，目前，包括中國平安、友邦、太平等在內的部分險企也已開始布局居家養老賽道。 

推動行業共建服務標準，何以“攪動”？

記者了解到，具備醫療健康、財富管理等資源整合能力的頭部險企，正以“資源整合方”的角色切入居家養老賽道，能幫助選擇居家養老的老年人整合各類康養醫療資源，同時通過打造服務方監督體系和服務標準，解決行業標準有待進一步完善的痛點，提供更優質的服務。

根據《麥肯錫中國退休養老金調研-2023》報告分析，保險行業在滿足多樣化養老需求上具有整合式的獨特優勢。

通過與各類服務供應商合作，險企將保單與服務綁定，連接起供需雙方，解決了居家養老服務失衡的困境。

具體來看，在資源整合方面，中國平安的策略是針對老人居家的主要場景，提供覆蓋全生命周期的一站式建議解決方案，并以三位一體的管家服務為核心，構建起“醫、食、住、行、財、康、養、樂、護、安”十大場景養老服務。

友邦和太平人壽則分別聚焦“適老化改造、家政、照料、上門護理”、“健康管理”等細分服務領域整合資源。

同時，為了保證服務質量，保險公司還需擔任“監督者”的角色，因此，保險公司自發地填補著行業標準空白。

例如，中國平安針對居家養老服務，打造了一套服務商監督體系，通過服務商品管理、訂單履約管理、過程標準管理、結果管理、風險管理五大方面和十個具體的監督維度，幫助老人及其子女監督服務質量，監督服務過程。

公開資料顯示，去年10月，為更精準地解決護理資源短缺、服務質量參差痛點，依托其醫療健康生態圈資源和科技實力，中國平安融合了北大醫療康復服務標準，聯合40多家康復護理服務商及行業內產學研專家，共同發布居家養老“護聯體”，并推出“平安無憂護”產品體系。

據悉，居家養老“護聯體”從服務管理規范、康復護理產品、人員認證體系、服務戰略聯盟、智能護理系統五個角度發力，建立起一個“標準-系統-服務-履約”閉環，助力行業標準化發展。

例如，在上門護理領域，護理人員需接受《平安服務標準》200小時上崗前入戶培訓并通過考核，獲得結業證書才有可能獲取相應資質。

“如何讓老年人在自己熟悉的家庭環境中生活，同時為身心健康提供雙重保障，是推進居家養老模式最核心的問題之一。”李斗表示。

據透露，除“護聯體”外，平安還將發布“住連體”、“醫聯體”、“樂連體”，在已構建的十大場景服務基礎上，聚焦核心場景服務升級；以標準及聯盟共建、服務整合及質量監督等作為策略傾向，提前做好居家養老時代的服務建設和布局。

隨著更多“聯體”建設，意味著居家養老服務的行業標準將更為完善，所供給的服務將更為匹配實際養老需求。